宋代文學大家蘇東坡有詩云：“到處不妨閑卜筑，流年自可數期頤。”意思是說，平日閑時不妨多擇地筑屋，流年不利時自可用來頤養天年。
可見，古人也知道養老需要未雨綢繆、日積月累、夯實財富基礎，只不過在當時的社會環境下，他們采取的方式是置辦土地、修筑房屋。
在現代社會，財富的形式更加多樣化，人們也會通過更多的方式實現養老。2022年，隨著個人養老金制度出臺并落地，個人養老金產品相繼面世。學經濟學的小明受周邊人的“圍攻”，要求小明給出謀劃策。
個人養老金產品都有啥？小明了解到，納入個人養老金投資范圍的產品主要包括四類：特定養老儲蓄、養老理財產品、商業養老保險、養老目標基金。
那么，這四類產品各有什么特點呢？且聽小明一一介紹。
01 特定養老儲蓄
特定養老儲蓄由銀行推出，是專為養老目標而設立的儲蓄類別，實際上就是期限更長的定期儲蓄，分為5年、10年、15年和20年四檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款利率。
它的特點是保本保息、風險極低、安全性高。如果你打算存錢養老，那么特定養老儲蓄可以讓你感到安全放心，但相應的，收益水平相對較低。
02 養老理財產品
養老理財產品由銀行理財子公司推出，主要采用以固收類資產為主的多元資產配置策略，相對穩健。
作為凈值型產品，養老理財產品不保本保收益，有可能出現收益波動和虧損。為了平滑波動，控制回撤，增強產品風險抵御能力，養老理財產品設置了風險緩釋機制，包括風險準備金、平滑基金、減值準備措施等，以提升持有體驗。
03 商業養老保險
商業養老保險由保險公司推出，是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品，產品設計分為積累期和領取期兩個階段。
積累期采取“保證+浮動”的收益模式，有穩健型和進取型兩類賬戶可供選擇。其中，穩健型賬戶能獲取確定的收益率，而進取型賬戶按照實際投資情況結算，一般是“保底收益+浮動收益”。領取期不得短于10年。
04 養老目標基金
養老目標基金由公募基金管理人推出，以基金中基金（FOF）形式運作，將80%以上的基金資產投資于各類公募基金，根據不同的投資策略可以分為目標風險基金和目標日期基金。
目標風險基金根據特定的風險偏好設定權益類資產、非權益類資產的基準配置比例，并采取有效措施控制基金組合風險，根據風險水平可以分為保守型、穩健型、平衡型、積極型等類別。
目標日期基金隨著所設定目標日期的臨近，逐步降低權益類資產的配置比例，增加固定收益類資產的配置比例。
養老目標基金以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合波動風險。
為養老進行儲備是一件長期的事，可能需要我們從20年、30年甚至更長的時間維度去看問題。在長期視角下，較低的復合收益率可能難以實現養老資產的大幅增值。要想積攢更多養老錢，我們可以選擇向風險要收益，增配更多權益類資產，通過長期持有熨平波動，收獲時間的復利。
所謂“盛衰各有時”，投資要趁早。愿你在變老的路上，規劃好手中所有。若能儲備充足，面對生活磨礪也會有更堅實的鎧甲，晚年亦會多一份底氣和從容。
文章來源：中國證券報